文｜中國銀保監會副主席 梁濤
習近平總書記在主持中央全面深化改革委員會第二十四次會議時強調，要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。
當前，我國已基本建成與全面建設小康社會相適應的普惠金融體系。在新的歷史時期，要立足發展成果和問題短板，始終堅持把人民對美好生活的嚮往作為奮鬥目標，精準聚焦重點領域和薄弱環節，持續深化金融供給側結構性改革，以金融的普惠性促進優化資源配置，推動人民群眾共享發展成果。
我國普惠金融發展取得的積極成果
《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》實施以來，我國積極深化普惠金融領域體制機制改革，優化金融機構、產品和市場體系，加強政策協同保障，補齊基礎設施和製度短板，提升人民群眾金融服務獲得感，推動普惠金融在服務實體經濟、助力打贏脫貧攻堅戰和全面推進鄉村振興等方面發揮積極作用。
一是廣覆蓋、多層次的金融供給體系初步形成。大中型銀行普遍設立普惠金融事業部或專營機構，通過單列信貸計劃、內部資源傾斜、差異化績效考核、盡職免責等措施，初步形成了敢做、願做的普惠金融內部經營機制。地方法人銀行結合自身定位強化普惠金融戰略導向，利用人緣、地緣優勢貼近客戶、下沉重心，探索形成各具特色的服務模式。
保險公司積極圍繞涉農保險、低收入群體人身保險等業務創新服務機制，提高服務標準，延伸服務觸角，提升服務普惠性。當前，絕大多數鄉鎮已實現銀行網點和保險服務全覆蓋，小額存取、支付結算、轉賬匯款等基礎金融服務已基本覆蓋所有行政村，並通過數字化渠道更有效地觸達大眾。大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民。
二是重點領域金融服務可得性持續提升。截至2022年2月末，小微企業貸款餘額51.9萬億元，其中，普惠型小微企業貸款餘額19.7萬億元，同比增速22.2%，較各項貸款增速高11.2個百分點。 2022年前2個月，全國新發放普惠型小微企業貸款利率5.6%，近年來持續下降，特別是新冠肺炎疫情以來一直保持較低水平，有效發揮了助企紓困作用。截至2021年末，涉農貸款餘額43.2萬億元，其中，普惠型涉農貸款餘額8.9萬億元，增速持續高於各項貸款增速。 2021年，農業保險為1.8億戶次農戶提供風險保障超4.7萬億元，保障作用不斷加強。
脫貧攻堅期內，面向貧困群體提供財政貼息、免擔保免抵押的扶貧小額信貸及扶貧保、防貧保等扶貧專屬保險產品，累計發放扶貧小額信貸7100多億元，累計支持超過50%的建檔立卡貧困戶，有效幫助貧困群眾發展生產，穩定脫貧。過渡期延續推出脫貧人口小額信貸產品，2021年末餘額1612億元，支持脫貧戶和邊緣戶400萬戶。
三是協同配合的政策保障體係不斷完善。圍繞小微企業、農戶等普惠金融重點領域貸款，不斷優化監管考核政策。出台小微企業金融服務監管評價辦法和服務鄉村振興考核評估辦法，構建監管評價長效機制。對重點領域貸款不良容忍度、貸款風險權重、貸款風險分類等作出差異化安排，完善監管激勵機制。
人民銀行實施優惠存款準備金率政策，完善普惠金融定向降準政策，加強支農、支小、扶貧再貸款、再貼現和宏觀審慎評估的激勵引導作用。財政部實行普惠金融領域貸款利息收入免徵增值稅的政策，開展農業保險保費補貼，整合設立普惠金融發展專項資金，出台中央財政支持普惠金融發展示範區獎補政策。
四是金融基礎設施和發展環境有效改善。小微企業等普惠金融重點服務對象往往存在抵質押物不足、經營記錄不完備、財務管理不規範等問題，金融機構為其提供融資缺乏足夠的信用支撐。近年來，中國銀保監會積極聯動國家發展改革委、稅務總局、市場監管總局開展「信易貸」「銀稅互動」「銀商合作」等工作，浙江、江蘇、河南等多地建設信用信息和綜合金融服務平台，探索將公共信用信息用於信貸流程，為緩解信息不對稱、降低交易成本提供了解決方案。
2021年末，國務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》，作為信用信息共享應用的基礎制度，為緩解企業因缺信息、缺信用而形成的融資掣肘創造了條件。與此同時，各地紮實推進農村信用信息體系建設，積極開展農戶和新型農業經營主體信用建檔評級工作，為農村金融發展營造了良好的環境。 2021年末，全國建檔評級農戶數約佔農戶總數的65%，授信農戶數約佔農戶總數40%，用信農戶數約佔農戶總數的20%。
五是消費者權益保護力度不斷加大。金融管理部門出台《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等製度。積極開展集中性金融知識普及活動，建立消費者金融素養問卷調查制度，編寫小微企業融資相關教育讀本。積極應對金融領域出現的消費糾紛問題，構建多元化的金融消費糾紛解決機制，規範並拓展各類金融消費投訴維權熱線，建成金融消費糾紛調解網在線調解平台。
開展金融消費權益保護監督檢查和金融機構營業場所銷售行為檢查，加大力度治理違法金融廣告、誤導銷售金融產品等問題，督促從事貸款業務的機構明示貸款年化利率。發布農村普惠金融服務點、銀行業無障礙環境建設等標準，為弱勢群體等提供便利。
當前普惠金融發展存在的差距和不足
儘管過去幾年普惠金融發展取得了積極成果，但與人民群眾需要和新發展階段的要求相比，仍然存在一定差距。
一是普惠金融的廣度和深度仍然不足。小微市場主體、三農等重點領域的金融服務質量還有待提升，針對科創型小微企業、新型農業經營主體、新市民的專業服務機制有待健全，老年人、殘疾人等特殊群體金融服務仍然存在薄弱環節。普惠金融供給領域改革創新仍需加強，與需求主體的適配性還有待提升，成本可負擔、風險可控的普惠金融商業可持續模式有待完善。保險和資本市場作用有待進一步發揮。
二是普惠金融基礎設施建設仍有待加強。普惠金融重點領域信用信息共享機制建設仍然存在整合不足、壁壘多、標準化程度低等問題。融資擔保體系支農支小業務激勵不足，作用未充分發揮。涉農貸款、小微企業貸款風險補償機制尚不完備。農村新型產權面臨確權、登記、評估、流轉等方面的困難，信用支撐作用發揮不足，各類要素資源尚未有效激活。
三是金融教育和能力建設有待加強。大眾金融素養和能力製約著享有金融服務的渠道和水平。數字技術的發展提升了金融服務的便利度，但也加劇了金融消費水平的分化。部分人群因為技術排斥而受到金融排斥，部分人群則因為渠道便捷而忽視風險本質，更容易陷入過度負債、盲目投資。小微企業主、個體工商戶、農民、新市民、低收入群體、學生、老年人等群體的教育培訓力度還需進一步加大。
下一階段推進普惠金融高質量發展的重點考慮
習近平總書記指出，要建設普惠金融體系，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。發展普惠金融，目標是市場主體和人民群眾共享金融發展成果，與創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念高度契合，是以人民為中心的發展思想在金融領域的具體體現，是以金融為著力點推動高質量發展、推動人民群眾共享發展成果的重要手段。
當前形勢下，要將普惠金融工作納入經濟社會發展的大局，牢記「國之大者」，順應人民群眾對美好生活的嚮往，以更大的力度、更實的措施推動普惠金融高質量發展，著力構建與全面建設社會主義現代化國家相適應的普惠金融服務和保障體系，切實提升人民金融服務獲得感。
一是堅持黨的全面領導。經驗表明，堅持黨中央對金融工作的集中統一領導，是發揮中國特色社會主義優勢的重要前提，也是應對各類風險挑戰的有力保障。要堅持黨對普惠金融工作的全面領導，確保黨始終總攬全局、協調各方。完善黨領導普惠金融工作的體制機制，進一步發揮各級黨組織的作用，把黨的領導貫穿統籌規劃、政策制定、監管規制、基礎設施建設等各個環節。
加強金融系統黨的建設，將黨的領導與公司治理深入融合，加大金融監管力度。強化全面從嚴治黨嚴的氛圍，把嚴的要求落到實處，堅決懲處金融領域腐敗。加強對普惠金融政策落實情況的監督，發揮好巡視、督查、審計等工作機製作用。
二是堅持惠民利民。重點圍繞穩就業保民生，積極推出有利於經濟社會穩定和民生福祉的舉措，切實引導金融機構自覺承擔惠民利民的責任和使命。加大對小微市場主體的融資支持力度，促進小微企業、個體工商戶減負紓困、恢復發展，更好發揮就業主渠道作用。加強對農戶、新型農業經營主體和鄉村產業發展、城鄉融合等領域的支持，助力全面推進鄉村振興。
加強對婦女、高校畢業生、返鄉入鄉人員、新市民等群體就業創業的金融支持，提高經濟增長的就業帶動力。補齊低收入人群、老年人、殘疾人等群體的金融服務短板，創新服務模式，及時「雪中送炭」，助力保障和改善民生。系統開展金融教育與知識普及工作，提升大眾金融素養和金融能力，推動全民共建共享金融發展成果。
三是支持創新發展。創新是引領發展的第一動力。助力構建新發展格局，要進一步發揮金融支持創新發展和高水平自立自強的作用。健全金融支持小微企業科技創新機制，加大對小微企業科技成果轉化、知識產權運用和「專精特新」發展的支持力度，將小微企業培育成為創新發源地。
加大對國家戰略佈局和關鍵領域產業鏈上下游小微企業的支持力度，鼓勵帶動更多企業融入供應鏈、創新鏈，增強產業鏈韌性。支持發展現代產業體系，重點圍繞支持先進製造業、現代農業、綠色發展，引導金融資源流向關鍵領域和薄弱環節，助力提升製造業核心競爭力，促進農業農村現代化，引導生產生活的綠色低碳轉型。
四是深化金融供給側結構性改革。金融供給側結構性改革既是增強有效供給能力、穿透循環堵點的有效舉措，也是實現普惠金融高質量發展的根本動力。要堅持問題導向，聚焦金融廣度深度不足、服務渠道不暢、服務效能不高的具體表現與根源，將金融供給側結構性改革向縱深推進，彌合部分領域供給與需求之間的「鴻溝」，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務。
要深化體制機制改革，完善專業化的普惠金融經營機制，用好科技手段，用足政策工具，改善服務模式。優化信貸結構，加大首貸、信用貸、中長期貸款支持力度，滿足小微市場主體多樣化融資需求。增強保險保障功能，推動農業保險「擴面、增品、提標」，擴大普惠型人身保險覆蓋面，發展商業養老保險產品。拓寬直接融資渠道，適應小微、涉農市場主體特別是創新創業企業的需求。豐富資管產品供給，滿足居民財富管理需求。
五是健全精準有效的政策保障機制。健全政策保障機制是彌補普惠金融領域市場失靈的必要手段，也是更好發揮政府作用的重要體現。要堅持穩中求進，完善普惠金融政策制定和執行機制，精準發揮各類政策的激勵約束作用，加強跨週期調節和政策協同，引導金融機構建立健全敢做、願做、能做、會做普惠金融的長效機制。提升監管政策的引領性和約束力，健全差異化監管激勵約束體系，優化監管考核指標，加強監管評價評估的結果運用，發揮對金融機構的引領帶動作用。
提升貨幣政策的靈活性和有效性，運用支農支小再貸款等各項貨幣政策工具，暢通利率傳導機制，引導擴大普惠金融業務覆蓋面。提升財政政策的精準性和實效性，用好普惠金融發展專項基金，優化財政支持普惠金融發展政策工具，完善呆賬核銷、稅收優惠、風險補償機制，更好地支持小微企業、個體工商戶、農戶及受疫情影響較大的行業。
六是優化普惠金融發展環境。要健全普惠金融基礎設施，破除制約金融發展的體制機制障礙，降低制度性交易成本，進一步疏通金融進入實體經濟的渠道。針對小微市場主體信用支撐不足和信用體係不完備的問題，繼續推動加強信用信息共享應用的頂層設計和統籌協調，健全信息歸集、共享、查詢、對接機制和標準，構建全國一體化融資信用服務平台網絡，依法依規促進信用信息共享。
推動完善農村產權登記流轉體制機制建設和知識產權、應收賬款融資等各類基礎平台建設，提升基礎設施的包容性，更好激活要素資源，暢通經濟循環。結合鄉村治理活動開展農村信用體系建設，強化契約精神和誠信意識，優化信用生態環境。
七是統籌金融發展與安全。金融安全是國家安全的重要組成部分。要牢固樹立安全發展理念，堅持底線思維，正確認識和防範化解金融風險，根據形勢把握好發展普惠金融與防範風險的動態平衡。堅持守正創新，倡導負責任金融理念，確保金融創新在審慎監管的前提下進行。
堅持促進發展與監管規範兩手抓、兩手都要硬。加強金融立法，健全新業態、新產品的製度規則。善於依據立法精神、運用法治思維和法治方式維護人民根本利益。建立健全風險監測、防範和處置機制，壓實各方風險防範化解責任，落實地方黨政主要領導負責的財政金融風險處置機制，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。
編輯：魏雅欣
審校：王言